Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

07.11.2018

Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то  дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее — нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку
аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.

Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с
дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.

Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет

При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.

Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.

  • Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.
  • Используем следующие данные:

    • остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
    • сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
    • досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб

    108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей

    Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.

  • Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
    Производим расчет:
    12 – 3 = 9 месяцев.
  • Расчет следующего платежа
  • Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: ,

    где:

    • Х – размер месячного платежа;
    • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
    • P – годовая процентная ставка;
    • d – количество дней в месяце;
    • G – количество дней в году;
    • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

    Мы имеем следующие данные:

    S =
    60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.

    = 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.

    Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу.
    В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:

    Месяц Всего заплачено В погашение долга В погашение процентов Досрочное
    погашение
    Остаток долга после платежа
    0 0 -130 000.00 0.00 0.00   130 000.000
    1 1 12 458.33 10 833.33 1 625.00   119 166.67
    2 2 12 322.92 10 833.33 1 489.00   108 333.33
    3 3 12 187.50 10 833.33 1 354.17 25 000.00 97 500.00 72 500.00

    где:

    • 25 000.00 – досрочный платеж;
    • 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.

    Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):

    0         72 500.00
    1 4

    8 961.81

    8 055.56

    906.25

    0.00

    64 444.44

    2 5

    8 861.11

    8 055.56

    805.56

    0.00

    56 388.89

    3 6

    8 760.42

    8 055.56

    704.86

    0.00

    48 333.33

    4 7

    8 659.72

    8 055.56

    604.17

    0.00

    40 277.78

    5 8

    8 559.03

    8 055.56

    503.47

    0.00

    32 222.22

    6 9

    8 458.33

    8 055.56

    402.78

    0.00

    24 166.67

    7 10

    8 357.64

    8 055.56

    302.08

    0.00

    16 111.11

    8 11

    8 256.94

    8 055.56

    201.39

    0.00

    8 055.56

    9 12

    8 156.25

    8 055.56

    100.69

    0.00 0.00
    Итого:

    77 031,25

    72 500

    4 531,25

    0.00 0.00

    Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора,  незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.

    Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.