Расчет дифференцированного платежа по кредиту — формула, готовый Excel файл

07.11.2018

Разными банками России предлагаются два способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами. В данной статье речь пойдет о том, что такое дифференцированный платеж, как часто он встречается, а также о том, чем он лучше или хуже
аннуитетного платежа.

Дифференцированный платеж – это способ погашения кредита, при котором заемщиком выплачивается основная сумма займа («тело кредита») равными частями, а начисление процентов осуществляется только на остаток задолженности в каждый конкретный момент времени. Такой способ погашения кредита называют еще классическим кредитом или коммерческим кредитом.

При данном способе с каждым месяцем происходит уменьшение общей суммы платежа. Поэтому
первый платеж является самым крупным за весь период кредитования, а последний – наименьшим по сумме. Это означает, что заемщик, отдавший предпочтение дифференцированным платежам по кредиту, должен будет подготовиться к значительной экономии на первых порах. Но, чем дальше, тем ему будет легче выплачивать задолженность, поскольку ее остаток и проценты, «накапавшие» на него, будут постоянно снижаться.

В большинстве подобный способ погашения банки предлагают ипотечным заемщикам, в редких случаях этот платеж можно встретить по потребительским кредитам. Если взять ситуацию в целом,
схему дифференцированного платежа предлагают заемщикам чаще всего по долгосрочным кредитам. 

Это означает, что хоть банки и работают с дифференцированными платежами, но им не очень выгодна такая схема, поскольку в этом случае общая сумма платежа ниже, чем при аннуитете.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

Произвести предварительный расчет дифференцированного платежа по кредиту несложно самостоятельно, с помощью обычного калькулятора. Сумму кредита делят на количество месяцев срока кредита, после чего составляется график платежей, следуя которому заемщик каждый месяц равными долями гасит тело кредита, уплачивая одновременно проценты, начисляемые на сумму остатка задолженности.

Расчет одноразового дифференцированного платежа по кредиту производится по формуле:

, где:

  • Х – размер месячного платежа;
  • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
  • P – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в месяце;
  • G – количество дней в году;
  • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

С помощью первой части формулы вы узнаете, на какую сумму каждый месяц будет уменьшаться ваш долг, а вторая , покажет, сколько денег придется вам заплатить в конкретном месяце в виде процентов.

Для решения задачи возьмем те же условия, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • S (сумма кредита) – 20 000 рублей. При расчете первого платежа показатель S равен показателю s, поскольку остаток ссудной задолженности в самом начале как раз и составляет эту сумму.
  • P = 22%;
  • N = 24;
  • d = 31;
  • G = 365.

Итак, вычисляем первый платеж:

 =
833.33 руб. (размер ежемесячного взноса) + 373.70 руб. (проценты по кредиту) = 1 207.03 руб.

Таблица расчета дифференцированных платежей

Год/месяц

Размер ежемесячного взноса

В погашение долга

В погашение процентов

Остаток долга после платежа

0   -20 000.00 0.00 0.00 20 000.00
1 1/1 1 200.00 833.33 366.67 19 166.67
2 1/2 1 184.72 833.33 351.39 18 333.33
3 1/3 1 169.44 833.33 336.11 17 500.00
4 1/4 1 154.17 833.33 320.83 16 666.67
5 1/5 1 138.89 833.33 305.56 15 833.33
6 1/6 1 123.61 833.33 290.28 15 000.00
7 1/7 1 108.33 833.33 275.00 14 166.67
8 1/8 1 093.06 833.33 259.72 13 333.33
9 1/9 1 077.78 833.33 244.44 12 500.00
10 1/10 1 062.50 833.33 229.17 11 666.67
11 1/11 1 047.22 833.33 213.89 10 833.33
12 1/12 1 031.94 833.33 198.61 10 000.00
13 2/1 1 016. 67 833.33 183.33 9 166.67
14 2/2 1 001.39 833.33 168.06 8 333.33
15 2/3 986.11 833.33 152.78 7 500.00
16 2/4 970.83 833.33 137.50 6 666.67
17 2/5 955.56 833.33 122.22 5 833.33
18 2/6 940.28 833.33 106.94 5 000.00
19 2/7 925.00 833.33 91.67 4 166.67
20 2/8 909.72 833.33 76.39 3 333.33
21 2/9 894.44 833.33 61.11 2 500.00
22 2/10 879.17 833.33 45.83 1 666.67
23 2/11 863.89 833.33 30.56 833.33
24 2/12 848.61 833.33 15.28 0.00
  Итого: 24 583.33 20 000.00 4 583.33  

Как видите, имеющиеся расхождения совсем несущественны (их причина – в разном округлении). Имейте также в виду,
что расчеты дифференцированных платежей по кредиту с помощью кредитных калькуляторов конкретных банков могут выдавать разные результаты, поскольку в разных банках предусмотрены свои комиссии.

Если вы знакомы с Microsoft Excel, то вам не составит труда сделать расчет дифференцированных платежей с помощью этой программы.

Скачать готовый Excel файл для расчета дифференцированного платежа

Размер переплаты, если сравнивать с аннуитетом, в этом случае меньший. Здесь она составляет (округленно) 4 600 руб., а в случае с аннутетными платежами – 4 900 руб. Поэтому дифференцированный способ погашения кредита выгоднее заемщикам, но, к сожалению, банками предоставляется реже.